【个人理财】哪家保险公司的偿付能力最好?

来源:本站 时间:2018-06-11 09:54:51

很多人选产品时都喜欢问,XX公司的偿付能力怎么样?或者在考量一款产品的时候去各种查保险公司的偿付能力~~~但大家知道保险公司的偿付能力是指什么?主要是用来干什么的吗?
今天就来好好说说保险公司的这个偿付能力重不重要?对消费者来说,参考意义大不大

《保险法》有规定,保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。

偿付能力是指保险公司偿还债务的能力,是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。简单来说,又称为"理赔能力”。

通俗地讲,就是当出现极端风险,大部分的保单都找保险公司申请理赔时,保险公司有没有能力同时支付起这些索赔的要求。

评价一个保险公司的偿付能力,包括有核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率以及风险综合评级。

核心偿付能力,是保险公司的核心资本与最低资本的比率。衡量保险公司高质量资本的充足状况,充足率不低于50%;

综合偿付能力,是保险公司实际资本与最低资本的比率。衡量保险公司资本的总体充足状况,充足率不低于100%;

风险综合评级,对保险公司偿付能力综合风险的评价。衡量保险公司总体偿付能力风险的大小,在B类及以上。
     对保险公司来说,是否具有偿付能力,非常重要,普通消费者担心保险公司会倒闭,其实作为监管机构更担心。如果偿付能力不足,一定会受到监管,被要求关门歇业,所以,它是一家保险公司生存的前提~~通常来说,偿付能力越高的,保险公司越安全。

但是,这并不表示偿付能力越高越好!

偿付能力太高,也说明这家公司的资本利用效率低下【专业术语叫做ROC太低】,最高偿付能力的公司通常是新开业没有业务的公司,全是注册资金,一份保险还没卖出去,偿付能力高达好几千,但是能代表这家公司很好吗?很明显不能。

那么问题来了,我们在买保险的时候,需要去关注保险公司的偿付能力么?

我们先搞清楚几个概念

1、高偿付能力不代表这家公司实力强~
参考上面说,一个偿付能力高达好几千的公司,等于就是一家还没有业务的新公司,并不能代表其公司的长期实力~
换句话说,没有业务的公司当然不用承受风险,偿付能力肯定高啊!

2、低偿付能力也不代表这家公司实力不强~
偿付能力受资本金、业务规模和保险费率的影响,所以,像平安、国寿等这些大公司,规模大、资产多,实际资产和负债差额较小,也可能会出现偿付能力靠后的情况,但不能代表公司实力不强~

3、你能看到的卖产品的保险公司的偿付能力都是没有问题的~
     如果一家保险公司偿付能力不达标,保监会让他关门注资、产品停售,禁止新产品谈话,什么时候充足率好了才允许卖~ 所以,只要能展业的公司,偿付能力都是没有问题的~~
     综上,买保险时,问一家公司偿付能力如何?去各种查某个公司的偿付能力,对消费者而言,被某些不专业的人误导后,极有可能会入坑。
    那么问题又来了,为什么之前的文章在分析产品时有去关注偿付能力呢?
    首先,这并不冲突呀~ 偿付能力是一个要素但不是一个绝对要素,没有必要针对这一个因素去判断一个产品~~基本上只要不选择偿付能力低于红线的公司即可,退一万步说即使不幸低于红线,监管也一定会提前做好完全准备的不用担心,所以,遇到高性价比产品,咱们普通消费者,不用纠结其偿付率,放心大胆的买吧~
    其次,现在保监会推行的“偿付能力二代”,是结合了公司整体运营、现金流、保险风险等七大风险的集合体,是以风险为导向,置信区间99.5%下不发生风险,换句人话,也就是只要综合偿付能力充足率超过100%,就可以抵御两百年一遇的巨大风险。




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